Fallo judicial clave frena a los bancos: es ilegal ejecutar deudas de tarjeta de crédito como saldos de cuenta corriente

Este dictamen obliga a las entidades financieras a seguir el procedimiento específico y más riguroso establecido por la Ley de Tarjetas de Crédito, garantizando así los derechos procesales del deudor.

Un reciente fallo de la Cámara de Apelaciones en lo Civil, Comercial, Laboral y de Minería de Neuquén marcó un precedente significativo en la relación entre entidades financieras y consumidores. Según consignó la agencia NA, la sentencia determinó que los bancos no pueden incluir las deudas originadas por el uso de tarjetas de crédito dentro de un certificado de saldo deudor de cuenta corriente para iniciar un juicio ejecutivo directo.

El fallo se basó en que esta práctica bancaria viola el orden público protectorio establecido por la Ley de Tarjetas de Crédito (LTC), la Constitución Nacional y la Ley de Defensa del Consumidor.

El tribunal rechazó el juicio ejecutivo iniciado por el Banco Credicoop, argumentando que la LTC establece un régimen específico de protección para el consumidor que sería burlado si se permitiera la ejecución a través de la vía de la cuenta corriente, incluso cuando esta sea una cuenta «operativa» normal.

Los jueces destacaron las diferencias fundamentales entre los dos tipos de títulos de deuda, que son cruciales para la defensa del deudor:

►Intereses: La LTC prohíbe la capitalización de intereses (interés sobre interés) y establece topes a los punitorios. En cambio, la ejecución por saldo de cuenta corriente sí permite la capitalización.

►Prescripción: La acción ejecutiva bajo la LTC tiene un plazo de prescripción de un año , mientras que la del saldo de cuenta corriente es significativamente mayor, de cinco años .

►Defensa: El proceso de la LTC permite al deudor discutir la «causa» de la deuda, una posibilidad que se restringe severamente en el juicio ejecutivo de cuenta corriente

Nulidad total del título

La Cámara fue más allá y rechazó la posibilidad de que el banco ejecutara partial la deuda, es decir, excluyendo solo la porción correspondiente a la tarjeta de crédito. Los jueces determinaron que el título de deuda presentado era inhábil en su totalidad . Esto se debió a que el banco ya había liquidado intereses (con capitalización permitida en cuentas corrientes) sobre un saldo que, de manera indebida, incluía los débitos de la tarjeta. Por lo tanto, no era posible determinar el saldo «limpio» y legítimamente ejecutable de la cuenta corriente sin rehacer toda la liquidación bajo los parámetros legales correctos